本文来自微信公众号：金角财经（ID：F-Jinjiao）
田心的银行卡已经被冻结三个月了。
由于这个工行卡是她的工资卡，一开始她还想办法要解除冻结。但对方解冻的条件是她需要全额将合同的款还上。她觉得熬到这时候了，怎么都不能认这个命，服了这软。于是她拒绝了。
每天，她都会收到催收发来的短信，言必称其为“老赖”。一开始，她还觉得想要辩解，但后来她看开了，也就没所谓了。
“他们喊我老赖，我还喊他们高利贷呢。我们只要在贴吧上质疑一下他们利率本来就不合法，一群人就蜂拥而上骂我们老赖了。但我还清本金，还还请了24%的利息，剩下的不合法我不还，还是被喊作老赖，还被冻结了银行卡。我要去法院告他们，可是网贷平台都倒了，还怎么告。所以问题到底出在哪个环节？”
不管田心如何去讲道理，她已经在网贷机构抄送给央行的逃废债名单里。等待她的，或者是整个财务资金账户的冻结。
自去年P2P行业出现爆雷潮后，大量网络现金贷平台一夜之间崩塌。由于借钱的平台爆雷了，曾在这些平台借贷的人，开始了对这些债务以各种方式进行脱逃。
这些人在网上以“反催收同盟”等形式，集合于各类QQ群与微信群。他们不断交流如何应对催收的经验，比如某些催收人员电话告知马上要上门的时候，有经验的群友会告知他们不用担心，“这年头警察查这么严，你给他十个胆子，‘催狗’也不敢上门。”
在这些群里，欠债者有种天然的正义。他们认为自己借的是不合法的高利贷，也有不少事后才知道到账比合同金额少一大截的。作为“受害者”，他们认为情理中，这些高利贷不应该得到支持，甚至他们会认为自己在跟恶势力作斗争，“放贷的平台倒了，现在都在说要追讨，但之前不合法的高利贷合同，也一样受到支持吗？政府不应该把这些调整到合法范围里吗？”
这些贴吧、QQ或微信群里的，并不只是逃废债者。还有收不回投资款的出借人。P2P平台倒了，出借人收不回款，无从下手干着急，不少自发组织去渗透社交网络。他们认为，催促欠债者还款，可以驱使平台加快回款效率，让自己更快地拿到应得的款项。
在爆雷平台的贴吧，经常会出现“逾期了三个月，我的银行卡被冻结了”“拖了两个月没还，催收直接找到了居委会”“借的时候你不知道利息吗？现在才来说利息？”“本来以为不会上征信的，逾期两个月，还是上了”等主题帖子。这类内容，大多是出借人发上去的。
在很多反催收主题的QQ群和微信群，出借人也潜伏其中，各种言语互怼以后，再被群主踢出来。不过，群中同时潜伏着另外一群人，催收。
催收人员在群里一般不作声，默默拿小本子记着那些欠债不打算还的。如果欠债者提到的是他们催收的平台，催收就会撩一下欠债者，让他发欠了多少数额的截图出来，然后顺着截图记下这个欠债者的流水单号，再从平台后台数据库找到这个人具体是谁，定点进行催收。
当然，也有幸存的平台，但在逃债者和政策洪流之下，他们并不是幸存者。闪银和闪电借款，是网络现金贷覆盖面最大的几大巨头之一，自从2019年初国家大力打击非法放贷后，欠债者们陆续认为这些平台不再受到法律保护，开始了一轮债务逃亡。
不过，逃亡途中，他们发现，这些超出法律红线的高利贷平台，把他们送进了征信系统。一直以来，闪银不少借款项目都直接体现在征信上。直到5月中旬，诸多闪电借款欠债者们发现，他们在央行征信系统里被列为逃废债黑名单。这在欠债者群体中炸开了锅。他们集结起来开始高频地举报与投诉。很快，闪银和闪电借款都被警方立案调查。
在这两年里，网贷行业风起云涌，P2P爆雷、714高炮被团灭、高利息现金贷被打击，但具备介入征信的现金贷平台，常常被认为是合规的，不会被清退的。
这次，它们的金身也被打破了。
入了征信的现金贷巨头被查
新一轮的暴风雨来临。
5月14日的上午10点，5辆警车开到了北京市海淀区的领智中心A座楼下。楼上，藏着现金贷领域曾经的头部玩家——掌众。
（图片来自“消金时代”）
掌众最风光的时候，领智中心A座19楼都是它的办公场所。现在它只剩下8、9两层。2017年，掌众单月放款高达93亿元，旗下掌控三家独立子公司：掌众金服、掌众财富和掌众科技。曾经也是P2P行业最庞大神秘的集团“先锋系”的成员之一。先锋系的老板张振新去年在伦敦突然死亡，当时各界对张振新是否真的死亡有不同见解。
丧钟越来越近，曾经的风光都散在风里。
当天下午2点，警方从掌众带走了40多人，5辆比面包车还大的警车被挤得满满当当的。
《消金时代》在现场采访确认，被带走调查的人里面也包括掌众的公司财务。也就是说，这个曾经的现金贷巨头，真的出大事了。行业里放出来的消息是，掌众金服被调查可能是因为旗下闪电借款，存在着变相砍头息、暴力催收等问题。
网贷机构被查，基本上都是这些原因。
截至掌众的40多名员工被警方带走时，掌众的王牌产品闪电借款累计注册用户达到3153万。半个月后，一个用户数比闪电借款多5倍，注册用户达到1.7亿的现金贷平台也有相同的遭遇。
5月27日上午，经过半年多的调查之后，约40名警察冲进闪银北京总部办公室，调查了5个多小时后，下午3点警方从闪银总部带走了包括催收在内的十余人。
此前，闪银被称为金融独角兽。
兽角都有延伸到哪里呢？根据闪银的官网介绍，其与超30家资金方合作，注册用户达1.7亿。主要合作机构是信托，包括光大信托、云南国际信托、渤海国际信托、国美金融等。也就是说，来闪银放贷的，主要是各类信托机构。
并且，闪银干的可是脏活。
2019年2月，打击校园贷早已如火如荼，闪银依旧在顶风作案。
新京报在《“21岁女孩陷网贷后自杀”续：闪银将主动联系警方协查》中报道，闪银在确认西安21岁女孩是在校大学生后仍然对其放贷，最后女孩因陷入现金贷逾期、暴力催收漩涡而自杀。目前，警方正在对闪银暴力催收、砍头息、搭售保险进行取证。
无数的投诉和案例都在说明一个事实，闪银和掌众一直都存在高利贷、暴力催收等问题，但此前却一直屹立不倒。
2019年10月，小马在闪银平台上借款3200元，闪银从本金中扣除500元的“新人担保凭证白条”。贷款共分三期，一个月一期，每期偿还本息1131.3元。按照央行官方认定的IRR口径计算，小马贷款综合年化高达148%。
闪银和掌众在聚投诉和黑猫等平台上收到的投诉都名列前茅，各自都有超过10000条的投诉记录。
变相砍头息、高利贷、暴力催收，这些都是现金贷平台的顽疾。人们甚至已经厌倦于述说这些。因为这些平台一直在做着这些事情，强硬、理所当然，并不作更改。
日光之下并无新事，不过这次不一样。
半年来，对这些网贷平台的投诉又多了一项内容——平台将逾期欠债者的名单挂上了征信系统的失信名单里。
高利贷居然能接入征信系统？
是的。闪银和掌众这两个轰然倒台的现金贷平台，除了都是行业举足轻重的巨头，还有一个共同特征——这里的借贷记录都能上征信。
掌众金融也存在通过变相砍头息经营高利贷业务的情况。杨康在闪电借款平台借款时发现，借款1万需购买1800元黑卡才放款。逾期后，平台直接把名单上交到征信系统。
更麻烦的是，杨康一直拨打闪电借款客服电话却没有人工客服处理。因此，尽管杨康已经还款，但因为一直无法通过与平台取得沟通，征信记录无法撤销。
借了现金贷的人最怕上征信，即使是逃废债的“撸”族，也会尽量把银行信用卡、花呗等借款优先还了，因为这些平台打一开始就是上征信的，所有人都小心翼翼地呵护着自己的征信不要弄花。
《金角财经》随机打开一个消费投诉平台，发现接连几条投诉都提及掌众旗下的闪电借款在用户不知情的情况下让借贷人上了征信黑名单。可见，被上了黑名单的借款人不在少数。
那么问题来了，既然是隐藏了变相砍头息的高利贷平台，为什么这些平台能够进入征信系统，将欠债者名字挂到征信黑名单上。
为什么高利贷也混进了征信？
网贷平台接入征信系统，还要从2018年的爆雷潮开始说起。
自从2018年爆雷潮以后，各地的监管文件出台，到了2019年，网贷行业加速出清，清退和转型两个关键词贯穿全年。
在这两年，一些借贷者得知平台即将清退，便故意不还贷。逃废债的情况从2018年下半年开始变得严重，连带拉高了银行信用卡的坏债率，这给整个金融系统带来一定风险。
2020年，监管部门确定，网贷行业依然以“退”为主。
清退之前，为了避免此前平台爆雷后产生大量逃废债者的情况，相关部门通过相关文件设了一张网，希望网住那些趁乱逃债的人。
2019年9月，监管部门发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》（下称《通知》），要求各地的整治小组组织辖内在营的P2P网贷机构接入金融信用信息基础数据库运行机构（央行征信系统）、百行征信等征信机构。
“大多数网贷平台都可以接入，只是时间的问题。”网贷天眼研究院负责人李鹏飞表示，“对接百行征信，网贷平台在整体实力，和数据质量方面有要求，如注册资本3000万元，（但一般不作为硬性条件）。”
由于要求并不算高，P2P网贷行业对接征信系统的热潮在《通知》下发后拉开。
P2P平台的退出是历史舞台是不可逆改的洪流，而“在营网贷平台接入征信”则是不可能改变的航道。
2020年1月第二代征信系统改革后，网贷平台接入征信的步伐加快。
据不完全统计，截至2020年2月29日，人人贷、恒易融、道口贷、首金网、PPmoney网贷、干贷网等20家平台已正式接入或者正在对接央行征信系统。这20家平台待收余额合计2295.05亿，约占P2P网贷行业在营平台待收总额的46.69%。也就是说，当时，网贷行业将近一半的待收总额已经接入征信系统。
据不完全统计，截至5月底，有94家（现存平台的三分之一）网贷机构已接入征信系统。
金角财经发现，《通知》要求“P2P网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。”《通知》只是要求报送利率，并没有强制性要求“如果平台进行高利贷行为就不能接入”。
对接入征信的网贷机构进行强制性的利率要求，这个宽松的标准，让不少一直在放高利贷的网贷平台也接入了征信系统。例如一直都存在砍头息、阴阳合同问题的麻袋财富，以及上文中收到超过上万条投诉的闪银和掌众。
即使国家规定了民间借贷超过36%的利率不受法律保护，但这从不妨碍大量非法现金贷平台通过各种名目收取砍头息。
这些年，虽然对现金贷平台和助贷平台的监管趋严，但变相砍头息的问题一直存在，在变相砍头息的包装下，高利贷的生意也一直通过砍头息的“换汤不换药”地持续着。
过去，变相砍头息被包装成各种平台信息服务费、咨询费、测评费等，后来监管对这些名目繁多的变相砍头息进行规范，砍头息又换了一种形式存在，通过会员卡、强制购物、消费分期、担保费等方式进行高利贷放贷。
以拥有1.7亿用户的闪银为例，闪银涉嫌收取的砍头息项目主要为至尊卡、担保费、信息服务费、强制购买商品。
“必须买闪银商场的东西才给下款。”小明告诉《金角财经》，这些所谓的商品，其实是平台收取变相砍头息的方式。为了得到闪银2000元的授信额度，小明花了600块钱买了一个价值几十块的体脂秤。还没算上分期利息逾期罚息等，仅变相砍头息这一项，小明在闪银借2000元的利率已经高达30%，超过国家支持的24%。
网贷机构不仅用五花八门的场景消费掩饰砍头息，由于借贷人的数据都掌握在平台手中，随意删改后台数据，让监管机构难以取得高利贷证据。
闪银被北京警方立案调查后，王寅听说闪银正在悄悄清空后台变相砍头息数据。于是他立即登陆闪银，想找回之前在闪银的商城购物和购买至尊卡的交易记录，才发现后台数据已经被删除。
闪银客服解释称，已经与之前的商城取消合作，所以没有用户交易明细。不少借款人跟王寅一样，发现闪银的商城购物记录、购买至尊卡交易记录以及担保凭证费用等记录莫名其妙地消失了，页面显示系统维护升级中。也就是说，闪银很可能正在销毁变相砍头息的证据。除了商城，闪银的放款通道也疑似关停。
此前，民间借贷从未如此大规模的接入征信。
P2P行业之所以坚持以“退”为主的方向，是因为此前一直尝试的行业合规备案已经失败。备案日期一拖再拖，已经无实现的可能。
P2P发展过程中，衍生出的自融、变相砍头息、714高炮、高利贷、数据爬虫、信息泄露、暴力催收、裸贷等等问题，给整个社会带来极大的冲击。
而逃废债群体的诞生，也是问题之一。
《通知》的初衷，是为了保护了出借人的利益和金融系统的稳定，如今几乎所有在营网贷机构都可以接入征信，这确实能够对于逃废债群体有很大的震慑作用。但同时，这似乎也给现金贷平台开展高利贷业务提供极大的支持。
这畸变的出现，是因为网贷平台拿着“接入征信系统”当做官方背书，更有底气推行变相砍头息、暴力催收等违法行为了。
泛滥的鸡毛令箭
自从这些网贷平台接入征信系统后，不少借贷人的信用清白就“捏蚂蚁”一样被捏在这些高利贷平台手中。
怪异的事也在发生。
最近，不少用户投诉称，掌众盗取用户信息后，伪造合同，强行被放款，然后上了征信黑名单。多名投诉者表示，自己从未向闪电借款申请借钱，但是却被平台强行借款，金额基本都是500元。这笔“借款”发放时，很多人都不知情，更谈不上归还。直到上了征信黑名单，他们才发现被平台强行借款。
按照现在的物价水平，为了500元冒着上征信的风险去借高利贷，这并不符合现实。
这样的操作，细思极恐。类似于某放贷公司往你的账户上打了500块，然后报警说你偷了他们的500元，最后，你被留下犯罪案底。但这一系列过程，完全在你不知情的情况下完成。
这个故事很荒唐吧？可惜这并不是虚构的悬疑故事。背后问题或是“接入征信”的权力被这些平台滥用。所谓拿着鸡毛当令箭，大概就是这个意思。
但征信可不是“鸡毛”，征信被滥用的后果并不轻。
“接入央行征信系统”原本是为了保护出借人的利益，却不慎变成高利贷平台的合规的背书，也变成了催收的“工具”之一。
今年3月，王青（化名）因为周转不开，在及贷（原来的PPmoney）借款12000元分12期还款，每期还1359.88元，共还款16318.56元，IRR真实年利率计算得出利率高达60.94%。此外，王青还被要求支付1200元的担保费，如此一来利率高达84.02%。同样在PPmoney借款的李成在借款时，则被要求交一笔855元的保险费用，IRR年化利率为60.96%。
与此同时，2020年2月20日，PPmoney正式接入央行征信系统。
王青那笔利率高达84.02%的借款是在平台接入征信之后进行的。
《通知》还指出：征信机构应当创建信息异议处理机制，保护信息主体合法权益。P2P 网贷机构应当依法合规归集、报送相关信用信息，并向征信机构提供所撮合网贷交易的利率信息。利率超过《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关人民法院支持的借贷利率的，信息主体有权按照《征信业管理条例》向征信机构或 P2P 网贷机构提出异议，要求更正。
最高人民法院所支持的借贷利率是24%以内，如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
按照《通知》的说法，借贷人可以提出异议。现实中，个人借贷者因为平台超过36%的利率红线而申诉，形同虚设。毕竟，这些借贷者本身就处于一种财务状况极度脆弱的状态，无力承担高昂的诉讼费用，更不可能通过法律途径去起诉平台借贷真实利率过高。
在江西被抓捕的网贷催收们。
当王青和李成因为平台超过36%的利率进行投诉时，PPmoney的客服统一回复表示：“我司严格遵守相关规定，产品年化综合费率在国家允许范围内，您在借款前所有费用或金额，均在页面与合同中有展示，请根据合同约定按时还款。”
36%的利率红线无法严格执行，是因为在现实中这个红线经常处于公说公有理婆说婆有理的状态。消费者认为，平台违反了国家的法律放高利贷，但是网贷机构认为，综合费率在国家允许范围内，借贷者需要按照合同来履约。
借贷者和放款机构之间对“36%”的争论，需要一个第三方机构来监督裁决，征信系统是那个机构吗？似乎不是。
《华夏时报》记者质疑PPmoney的利率是否符合《通知》要求时，PPmoney公关部门相关负责人回复：“利率信息都在国家规定的范围之内，否则央行也不会接入。”
一个完美的太极招式，把锅甩给了征信系统。
在借贷机构的回答中，“央行征信系统的接入”成为了平台的背书，也自然而然成为平台所有行为的背书，包括有争议的高利贷行为。
当记者就相关PPmoney的利率问题咨询央行征信中心时，相关工作人员明确表示：“目前的征信报告上并不包括借贷交易的利率信息。”
也就是说，《通知》上虽然有对平台利率的要求，但这个要求似乎不是一个硬性要求。网贷机构是否存在高利贷的行为，不在央行征信系统的接入要求的范围内，网贷平台的高利贷行为，没有真正受到征信系统的监管。
网贷机构入征信，当初是为了解决恶意逃废债的问题。但事实上，并非所有借款人都是恶意逃废债的。逃废债群体的产生，起因是现金贷畸变成714高炮后，普遍的高利贷压垮了他们原本已经很紧绷的资金链。一些还不起钱被迫逾期的人因为无力承担高昂的利息，被高利贷“逼上梁山”，被迫逃废债。
在那些通过变相砍头息放高利贷的网贷平台没有得到彻底整治之前，“接入征信”这个特殊的权限，无意间为某些高利贷平台做背书。而“上征信”，甚至变成了暴力催收时，威胁借贷人的“工具”之一。
《通知》除了要求在营P2P 网贷机构接入征信系统，还要求对已退出经营的 P2P 网贷机构相关恶意逃废债行为的打击。
也就是说，之前已经爆雷倒闭的平台，那些因此而逃废债的出借人，经过核实后也要列入失信人名单，“搞死平台就不用还钱”的白日梦破碎了。“凭本事借的钱”终究还是要还的。
但是，网贷机构“凭本事”收的砍头息、高利贷，又该找谁讨？“凭本事”暴力催收造成的损失，又该找谁偿还？
征信不会回答这些问题。
（应要求，文中所有人名均为化名）
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