监管整治违规现金贷业务已有一段时间，但北京商报记者注意到，现金贷平台导流仍乱象丛生，例如，在微信小程序平台用“贷款”、“借钱”、“秒贷”等关键词仍能搜索到一些相关导流平台，同样在手机应用程序中随便搜索“借款超市”关键字，也能找到很多类似信息。记者调查发现，因门槛比较低，部分导流平台上的借款机构资质不明，信息披露不完全。一位接近监管的人士向记者指出，现金贷引流平台也需要相关资质和条件，未来需要出台一些规范措施。
导流平台花样百出
北京商报记者注意到，在微信小程序平台用“贷款”、“借钱”、“秒贷”等关键词仍能搜索到一些相关小程序，同样在微信公众号里搜索“现金贷”，也可以搜到大量贷款信息，值得注意的是，多数小程序只是充当一个入口，而后接入了不同的借贷平台。北京商报记者注意到，这些 “贷款超市”里集成了至少几十个现金贷入口，在“贷款超市”菜单栏里，用户可以自行筛选贷款额度和类型，现金贷平台按照“高通过贷”、“有微信就能贷”、“新”等条件分好类，首页图标则显示“30秒出额度”、“芝麻信用分600以下也能贷”等字样。
北京商报记者发现，部分导流平台对于贷款机构审核并不十分严格，具体运营主体、联系方式等均未披露。在一个名为“犀牛贷款超市”的小程序中，主页推荐的贷款平台共有7个，为了顺利申办贷款，平台需要授权关联手机号的相关信息。在输入手机号验证之后，记者被引导至一个名为“帮你贷”的贷款平台，记者登录“帮你贷”平台，点击立即申请借款，需要填写身份信息，包括学历、婚姻状况、姓名、身份证号。但值得关注的是，该借款平台并未披露运营主体，以及客服联系方式。
对此，上游财经专家顾问江瀚分析认为，“这些导流平台本身就涉及规范化问题，首先平台自身信息披露是不完全的，所以很难给借款人提供足够的信息披露，这种涉及比较大的风险的金融服务市场，应该有足够的市场规范体系”。
事实上，2018年初微信就对违规现金贷小程序进行了“大扫除”，据微信官方当时通报的消息，部分开发者通过小程序引导至外部渠道进行“恶意营销”，目前微信已永久封禁了1000多个违规“现金贷”小程序，不过即使严苛审核，也阻挡不了一些非法现金贷仍然伪装成小程序上线，继续从事违规贷款业务。微信相关负责人回应北京商报记者称，在此类小程序运营过程中，平台也会保持密切监管。一旦发现此类小程序有违规行为，将对其严厉进行打击，采取封禁、下架等处罚措施。
截至9月18日，北京商报记者注意到，在微信小程序平台上，涉及导流的微信小程序已被暂停服务，被暂停服务的原因是：所选类目与小程序运营内容不符。
门槛低致市场鱼龙混杂
事实上，不仅导流平台在微信中“肆意丛生”，在手机应用程序中随便搜索“借款超市”等关键字，也能找到很多类似的广告，北京商报记者在一家名为“现金白卡”的App中发现，该“借款超市”中导流的平台大部分为非持牌机构，且这些借贷平台都是以日息、周息在放款，额度从1000-20万元不等。
北京商报记者随机抽查了一个名为“黄豆豆借款”的平台进行调查，在“现金白卡”中注册之后记者被引导至手机应用商城下载了“黄豆豆”App，登录App后发现，该平台主页一直滚动显示“尾号×××成功借款×××元”的字样，但并未披露具体平台运营主体。对此，记者咨询“黄豆豆”在线客服，客服回应称，该平台的运营主体为浙江中煊商务信息咨询有限公司，天眼查数据显示，该公司成立还未半年，且经营范围主要为商务信息咨询、广告设计制作等内容。
一位不愿具名的业内人士分析认为，部分贷款超市的导流模式可能会涉嫌刑法第253条之一侵犯公民信息罪，非法获取、交换、售卖姓名、身份证号、银行账号、财产状况，都属于违法甚至犯罪行为。 “这些导流平台如果拿到用户授权，则可以合法使用。如果没有拿到用户授权，则不可买卖姓名、身份证号、婚姻状况等公民个人信息。”该业内人士说道。
麻袋研究院研究总监路南介绍称，导流平台和P2P的性质差不多，是信息中介，除了获客之外不介入任何借贷环节，所以在风险承担方面也要厘清。借贷环节方面的问题由借贷平台负责，而获客环节如信息披露风险提示不到位的责任应由导流平台承担。在借款获客成本高企的当下，出现专业分工是趋势。由流量平台专门获客，不但能降低借贷平台的成本，提高获客效率，对流量平台来说也是流量变现方式。
那么导流的平台出现问题，需不需要担责？在苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言看来，纯粹的导流平台类似于广告营销平台，只负责客户推荐，风控核心环节由放贷机构进行把控，因此导流平台不需要对借款人的资质、信用状况等负责，但作为一种商业性平台，导流平台在用户信息获取、使用、转让等过程中需要遵循相关法律法规的要求，在涉及校园贷、现金贷等产品推介中，也应尽到平台的责任，不为违规的产品导流。
监管机制亟待健全
自2017年底监管发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确，将开展对网络小额贷款清理整顿工作。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改，应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为之后，不少现金贷平台停止放款纷纷转型。
不过目前监管并未对小程序引流至网贷App做出明确的禁止，许多违规现金贷导流平台都在监管边缘试探。薛洪言进一步分析认为，为追求自身利益最大化，导流平台天然具有引导用户过度借款的动力，甚至是对校园贷、现金贷等领域的违规产品睁一只眼闭一只眼，一定程度上会加剧行业多头借贷问题。站在放贷机构的角度，若过度依赖导流平台，会导致自身拓客能力的退化，失去可持续发展能力。
一位接近监管人士也向北京商报记者透露，“目前已关注到导流平台乱象的问题，会考虑对此类会员制定一些规范措施”。“导流平台的风险本质，主要还存在于放贷主体的风险措施上，未来还是需要进行一些规范措施的。”该人士说道。
贷款导流平台门槛比较低，未来如何监管也成为一大难题，在薛洪言看来，一是要明确导流平台的业务边界，确保导流平台不涉足风险承担、资金投放等消费金融核心环节，坚守持牌经营的底线；二是应明确导流平台上贷款产品的合规性，基于校园贷、现金贷等敏感产品和贷款利率等核心产品要素，尽到平台的审查责任；三是在金融消费者信息保护层面进行相应的监管。
银行与金融科技融合的理想境界是什么？是银行即服务。
2019年6月14日，亿欧智库研究院将在“2019丨全球新经济年会·金融科技峰会”上发布《2019开放银行与金融科技发展研究报告》，深度解读金融科技赋能开放银行的融合与落地应用——上海·虹桥·世贸展馆邀您见证！抢票链接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/818
